Baggrund og Problem
Det europæiske betalingsmarked er under hastig forandring i disse år med introduktionen af nye innovative løsninger udviklet af både banker og nye markedsaktører. Det reviderede betalingstjenestedirektiv, PSD2, som trådte i kraft i 2015, har haft til formål at sikre et integreret, konkurrencedygtigt og innovativt europæisk betalingsmarked med en høj grad af forbrugerbeskyttelse.
PSD2 introducerede flere nye lovgivningsmæssige begreber, især relateret til open banking, tredjepartsudbyderes mulighed for at få adgang til betalingskonti og initiere betalinger samt stærk kundeautentifikation (SCA). Det har været komplekst og tidskrævende at implementere for både banker, tredjeparter og andre markedsaktører. En revision bør tage højde for de store investeringer, der allerede er foretaget.
Brugersikkerheden er med PSD2 og introduktionen af stærk kundeautentifikation forbedret. Men svindeltendenserne ændrer sig hurtigt, og der ses i øjeblikket en bevægelse i retning af at manipulere kunder, f.eks. via investerings- og kærlighedssvindel (kontaktsvindel). Bekæmpelsen af svindel skal gå på flere ben, og andre mitigerende tiltag end SCA skal også prioriteres. Der er behov for mere fleksible regler, så der hurtigt kan introduceres nye tiltag som svindeltendenserne ændrer sig.
EU-Kommissionen vil i 2. kvartal af 2023 præsentere en konsekvensanalyse af PSD2, der også forventes af blive ledsaget af et lovforslag til en revision af PSD2.
Anbefaling
Det anbefales, at Danmark bidrager aktivt i arbejdet med en revision af PSD2.
En revision af PSD2 bør indeholde følgende overordnede pejlemærker:
• afspejle den faktiske markedsudvikling, brugernes behov, samt sikre lige vilkår for de forskellige markedsaktører, der er aktive på betalingsmarkedet.
• fastholde en høj grad af sikkerhed for brugerne
• sikre at samspillet mellem regulering af betalingstjenester og anden EU-lovgivning er ordentligt afstemt, da PSD2 har givet udfordringer i forhold til at anvende de forskellige lovgivninger i praksis. Det gælder særligt i forhold til reguleringen af databeskyttelse og bekæmpelse af hvidvask samt Kommissionens kommende open finance initiativ,
• sikre at fremtidige datadelingsinitiativer (open finance) baseres på en afbalanceret ramme og med en rimelig fordeling af værdi og risiko mellem de involverede parter. Det skal som minimum være muligt at få en rimelig kompensation for at udstille data.
Begrundelse
Finans og fintech er en dansk styrkeposition, og det skal sikres, at denne kan fastholdes og udvikles. Det vurderes derfor vigtigt at bringe danske erfaringer ind i arbejdet med en kommende revision af PSD2, så der tages højde for den udvikling og de investeringer, der allerede er foretaget i Danmark.
Konsekvenser
Forslaget forventes at have fokus på de muligheder, som digitalisering og innovation giver for at gøre betalinger hurtigere, nemmere, mere transparente og billigere. Forslaget forventes samtidig at styrke konkurrencen og det indre marked for betalinger til gavn for erhvervslivet. Forslaget forventes også at have fokus på en forsat stærk forbrugerbeskyttelse og sikkerhed ved digitale betalingsløsninger.
Berørte virksomheder er kreditinstitutter, betalingsinstitutter, e-pengeinstitutter og øvrige finansielle virksomheder, der udbyder finansielle produkter og tjenester, samt erhvervsvirksomheder, der bruger disse produkter og tjenester.
Berørt EU-regulering
Potentiel berørt EU-regulering kan være:
• Betalingstjenestedirektivet (2015/2366)
• E-pengedirektivet (2009/110)
Berørt dansk lovgivning
Lov om betalinger
Igangværende dansk indsats
EU-kommissionen afholdte i foråret 2022 en bred offentlig høring, hvor de efterspurgte input til en revision af PSD2. Høringen blev sendt til EU-specialudvalget for den finansielle sektor og Finanstilsynet udarbejdede derefter et dansk høringssvar. Finans Danmark afgav også et særskilt høringssvar til Kommissionen.
Regeringens svar
Regeringen tiltræder regelforums anbefaling. Regeringen vil imødekomme anbefalingen om at arbejde for, at revisionen bør tage højde for de store investeringer, der allerede er foretaget. Det indstilles også, at regeringen arbejder for, at forslaget afspejler markedsudvikling, brugernes behov og lige markedsvilkår. Regeringen vil arbejde for at sikre samspil med anden EU-lovgivning. Endvidere vil Regeringen arbejde for, at Open Finance vil have en balanceret tilgang mellem værdi og risiko. Eftersom Open Finance forventes at blive et særskilt lovforslag vil dette arbejde foregå i et selvstændigt spor.